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“妖魔化”中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有陰謀？
作者：佚名 日期：2002-4-19 字體：[大] [中] [小]
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冷振興 冷振峰
今年4月上旬，武漢某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員自曝“行業(yè)內(nèi)幕”，現(xiàn)身說法，言稱“我欺騙了親朋好
友，公司也欺騙了我”，并“定論”地指出“欺瞞是我們追求業(yè)績(jī)的手段”。
不要一棒子都打死
一石激起千層浪，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界陷入了從所未有的信任危機(jī)之中。
“自這個(gè)事件發(fā)生后，許多本來要簽單客戶都要求我們作出解釋，有的本來好好的，這
下干脆就斷然拒絕了”，一位國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理人無奈地對(duì)記者說。
“不要將所有保險(xiǎn)公司一棒子都打死。”作為學(xué)者，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授希望，公
眾要關(guān)注到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主流———從1980年中國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，平均35％的年增長(zhǎng)率，大
大超過國(guó)家 GDP的增長(zhǎng)。
有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，自1980年保險(xiǎn)業(yè)正式恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一直保持了較
高的增長(zhǎng)速度。1998年，全國(guó)總保費(fèi)收入突破1000億元大關(guān)，2000年保費(fèi)收入又上一個(gè)新臺(tái)階
達(dá)1596億元。九五期間，保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)21.8％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP年均增長(zhǎng)8.3％的速度。
2001年全國(guó)保費(fèi)收入2109.36億元，同比增長(zhǎng)32.2％，是近年來增長(zhǎng)速度最快、經(jīng)濟(jì)效益最好
的一年。
但是激流下面難免有泥沙跟著攪。部分國(guó)內(nèi)公司由于擴(kuò)張速度過快，戰(zhàn)線拉得過長(zhǎng)，出
現(xiàn)了人才、管理和控制方面的脫鉤現(xiàn)象。“投保和理賠兩張臉”現(xiàn)象在一些保險(xiǎn)公司依然不同
程度地存在。
據(jù)北京市保監(jiān)辦披露的一份市場(chǎng)調(diào)查文件表明，高達(dá)74.8％的壽險(xiǎn)客戶居然不清楚自己
所投保險(xiǎn)條款的具體含義，對(duì)于自己應(yīng)當(dāng)享受哪些權(quán)利，保險(xiǎn)客戶們也知之甚少，對(duì)保險(xiǎn)條款
非常清楚的人只有25.5％。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同的不理解和對(duì)自身權(quán)利的不清楚，直接導(dǎo)致了保
險(xiǎn)銷售人員在銷售產(chǎn)品中有機(jī)會(huì)誤導(dǎo)客戶：解釋合同時(shí)揀好聽的講；不恰當(dāng)?shù)匦麄魍顿Y回報(bào)、
回避客戶退保帶來的損失等。這些誤導(dǎo)不僅引起社會(huì)的強(qiáng)烈反響，使得投訴案件增加，同時(shí)也
嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人利益，影響了公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。
對(duì)此，一位曾做過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理分析認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)還處于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，有
的保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)收入和市場(chǎng)份額，讓一些不適合做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人進(jìn)了保險(xiǎn)公司，再加
上管理不到位，的確出現(xiàn)了很多問題，但并不能證明保險(xiǎn)行業(yè)一團(tuán)黑。
中外保險(xiǎn)大戰(zhàn)升級(jí)的結(jié)果？
我國(guó)近13億的人口規(guī)模為商業(yè)保險(xiǎn)提供了巨大的發(fā)展空間。2000年，我國(guó)人均保費(fèi)支出
僅127.7元，保費(fèi)總收入僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.8％，而同期的世界平均水平為2977元和7％。
按照這個(gè)7％的國(guó)際水平，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模大約應(yīng)該在6000億左右。
巨大的空間刺激了國(guó)際上所有保險(xiǎn)巨頭的想象力。隨著中國(guó)加入WTO，外資保險(xiǎn)公司開始
向中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大舉進(jìn)軍。據(jù)了解，到2001年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)公司52家，其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公
司5家，股份制公司15家，中外合資保險(xiǎn)公司19家，外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司13家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)
已達(dá)17家，其中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)代理公司127家，保險(xiǎn)公估公司26家。
但是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)也讓國(guó)際保險(xiǎn)巨頭吃到了苦頭。如在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，美國(guó)友邦在
1992年左右進(jìn)入上海市場(chǎng)，憑借著國(guó)際上先進(jìn)的代理人營(yíng)銷制度，取得了空前的成功。在199
5年上海各家保險(xiǎn)公司新銷的77萬張個(gè)人壽險(xiǎn)保單中，僅美國(guó)友邦就售出70萬張，市場(chǎng)占有率
達(dá)到91％，一度給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來了巨大的壓力。但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)邊干邊學(xué)，迅速扭轉(zhuǎn)了頹勢(shì)。
到1996年，美國(guó)友邦公司的個(gè)人壽險(xiǎn)占有率急劇下滑到38％，1997年進(jìn)一步下降到20％。據(jù)統(tǒng)
計(jì),2001年外資公司保費(fèi)收入為33.2億元人民幣，占中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額的1.58％。
盡管國(guó)際保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在下降，但是分享保險(xiǎn)蛋糕的絕對(duì)量卻在增加。很顯然，
這些國(guó)際巨頭不會(huì)甘心僅僅是這種成長(zhǎng)所帶來的奶酪，還要在與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司搶拼更有誘惑力
的市場(chǎng)份額。
今年年初，美國(guó)友邦不甘居于上海一隅，北伐上京。友邦保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)執(zhí)行總監(jiān)透露，友
邦保險(xiǎn)北京分公司的選址已初步確定，預(yù)計(jì)將在今年6月份左右，即可向北京百姓開出自己的
保單，這將使友邦成為第一家在北京開業(yè)的外資保險(xiǎn)公司。友邦的實(shí)質(zhì)性動(dòng)作——招兵買馬，
已在4月正式展開。
在入世后幾天，剛拿到執(zhí)照的美國(guó)紐約人壽就聯(lián)合海爾，組建了一家合資壽險(xiǎn)公司——
“海爾紐約人壽保險(xiǎn)公司”，注冊(cè)資金為2億元人民幣，其中海爾和紐約人壽各占50％股份。
種種跡象表明，國(guó)際保險(xiǎn)巨頭與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的正面交鋒已經(jīng)開始。對(duì)此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界
也有自己深刻而清醒的認(rèn)識(shí)。泰康人壽保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)陳東升分析認(rèn)為，今年是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)
展的新階段，群雄并起，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。中國(guó)加入WTO后，給中資保險(xiǎn)發(fā)了很多牌，也給外資
發(fā)了很多牌，機(jī)構(gòu)的延伸和擴(kuò)張加快，造成人才流動(dòng)加快。未來整個(gè)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局會(huì)發(fā)
生新的變化，并且是重大變化，未來鹿死誰(shuí)手，現(xiàn)在還不清楚。今天小的不等于明天還是小的
，今年大的不等于明年還是大的，2、3年內(nèi)必見分曉。
不要迷信外國(guó)保險(xiǎn)
在這種背景下，“自曝行業(yè)內(nèi)幕”事件的發(fā)生也就在情理之中了。但是，事件發(fā)生后，
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界卻保持了幾乎一致的沉默，實(shí)在讓人摸不著頭腦。反而，一些保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域的專家
學(xué)者卻旗幟鮮明地提出，對(duì)外資保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)存在三大認(rèn)識(shí)誤區(qū)，并稱“等外資保險(xiǎn)進(jìn)來再買
”的觀點(diǎn)不對(duì)。
南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系系主任江生忠教授認(rèn)為，目前許多消費(fèi)者對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)的認(rèn)
識(shí)的誤區(qū)有三個(gè)：外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力大大強(qiáng)于中資保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司與中資保險(xiǎn)
公司相比技術(shù)先進(jìn)，產(chǎn)品和服務(wù)好，由于中資保險(xiǎn)公司實(shí)力較弱，難以抗衡外資，市場(chǎng)份額將
喪失。
江教授分析說，第一，到目前或未來一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司大多
屬于具有獨(dú)立法人的合資保險(xiǎn)公司，而這些合資公司的資本金、資產(chǎn)規(guī)模并不大；第二，無論
是中外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都必須符合中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買力和保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，國(guó)外的
保險(xiǎn)產(chǎn)品不能簡(jiǎn)單地搬到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，而且在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都需保險(xiǎn)監(jiān)管部門審
批備案。實(shí)際上目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大體相同；第三，有實(shí)力并不一定
必然具有競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的高低取決于多種因素。
郝演蘇教授則提醒消費(fèi)者，“等外資保險(xiǎn)進(jìn)來再買”的觀點(diǎn)不對(duì)。看看進(jìn)了上海的匯豐
銀行就會(huì)明白。國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行一樣，他們關(guān)注利潤(rùn)大的高端客戶，而針對(duì)個(gè)人的服務(wù)并
不是他們關(guān)注的重點(diǎn)。” 最近的花旗銀行事件也印證了郝教授的看法。他認(rèn)為，外資保險(xiǎn)公
司的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須本地化，并且符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。未來中外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在條
款和價(jià)格上，不會(huì)有太大的差異。因此，中國(guó)加入世貿(mào)組織后，中外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主題將是
服務(wù)。